Lietuvoje privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD) yra būtinas kiekvienam vairuotojui. Ši draudimo paslauga ne tik numato nuostolių atlyginimą dėl padarytos žalos sveikatai ar kitų asmenų turtui, bet ir skatina vairuotojus elgtis atsakingai. Bet kuriam vairuotojui pravartu žinoti, nuo ko priklauso privalomojo draudimo įmoka ir kaip ją galima sumažinti. Draudimo kaina stipriai priklauso nuo draudėjo profilio, o ypač daug įtakos turi vairuotojo amžius ir vairavimo stažas.
Jaunų vairuotojų rizika ir draudimas tėvų vardu: ilgalaikės pasekmės
Jaunesniems vairuotojams pagalbos ranką tiesiantys ir pigiau automobilius padedantys apsidrausti tėvai ir seneliai kartais neįtaria, kokias pasekmes tai gali turėti ateityje. Europos bendrovė „ERGO Insurance“ Lietuvoje perspėja, kad toks elgesys ne tik gadina draudimo istoriją, kas baigiasi didesnėmis draudimo įmokomis, bet ir draudžiamojo įvykio atveju dalis žalos gali būti išieškota iš automobilio savininko.
„Pastebėjome, kad kuo vyresnis vairuotojas, tuo jis yra atsargesnis, turi daugiau patirties, o dažnai ir geresnę draudimo istoriją. Šie faktoriai lemia ir draudimo bendrovių kainodarą - ilgai vairuojančių ir drausmingų vairuotojų už draudimą mokama kaina skiriasi nuo pradedančiųjų. Kartais tuo piktnaudžiaujama - nutylima, kad automobiliu naudojasi ir mažiau vairavimo patirties turintys asmenys“, - sako Europos bendrovės „ERGO Insurance“ Lietuvoje Draudimo departamento direktorius Tomas Nenartavičius.
Transporto priemonė visada draudžiama savininko vardu. Kuomet automobiliu ar kita transporto priemone naudojasi ne tik jo savininkas, bet ir kiti asmenys, tai reikia nurodyti draudimo sutartyje. Skiriasi vairavimo patirtis, draudimo istorija, vadinasi, automobilį vairuojant mažiau patirties turinčiam asmeniui, didesnė ir jam tenkanti rizika.
Neretai vyresni žmonės nori, kad jų draudimas galiotų ne tik jiems, bet ir jų vaikams ar anūkams, kurie kartais vairuoja senelių, tėvų automobilius. Tokiu atveju draudimo įmoka vyresniems žmonėms gali būti didesnė, nes įmokos bus skaičiuojamos atsižvelgiant į faktą, kad automobilį naudos ir nepatyrę vairuotojai. Tačiau siekiantys išvengti didesnių įmokų, nutyli faktą, kad automobiliu naudojasi ir mažiau patyrę asmenys, ir tai yra esminė klaida.
„Vienas iš faktorių, kuris lemia draudimo įmokas, yra draudimo istorija - kuo ilgiau vairuotojas naudojosi automobiliu be eismo įvykių, tuo drausmingesniu jis laikomas, o tai veikia draudimo kainą. Tarkime, jei tėvo automobilį vairuoja ką tik vairuotojo pažymėjimą gavęs sūnus ir tai nėra nurodyta draudimo sutartyje, tuomet jam pačiam įsigijus automobilį ir užregistravus savo vardu, jis negalės tikėtis mažesnės draudimo kainos, nes niekur neužfiksuota, kad jis buvo drausmingas vairuotojas - visas jo pavyzdingas elgesys nusibrauks“, - aiškina T. Nenartavičius.
Jei jaunuolis pateks į autoįvykį, o draudimo sutartyje nebus nurodyta, kad jis turėjo teisę vairuoti šį automobilį, tuomet draudimo bendrovė gali padengti tik dalį patirtos žalos, o kita dalis bus dengiama iš avarijos kaltininko lėšų.
„Blogiausia situacija yra tada, kai jaunas vairuotojas tampa avarijos kaltininku. Tuomet tėvui, kurio vardu buvo registruotas avariją sukėlęs automobilis, sugadinama draudimo istorija ir ateityje jam draudimas gali kainuoti brangiau. Tokiu atveju draudimo bendrovė atlygins žalą nukentėjusiam, tačiau dalis šios sumos gali būti išieškota iš automobilio savininko, kuris nepasirūpino, kad sūnus būtų įtrauktas į draudimo sutartį. Toks neatsakingas elgesys turi ilgalaikių ir finansiškai skausmingų padarinių“, - nurodo „ERGO Insurance“ Lietuvoje specialistas.
Kaip pavyzdį T. Nenartavičius pateikia incidentą kelyje Vilnius-Panevėžys ties Ukmerge, kur apvirto automobilis, vairuojamas dvejų metų stažo neturinčio vairuotojo. Sveikatos sužalojimus patyrė keturi automobiliu važiavę asmenys, o transporto priemonės vairuotojui buvo taikoma baudžiamoji atsakomybė. Kadangi draudimo sutartyje buvo numatyta, kad automobilio nevairuos mažesnį nei 10 metų vairavimo stažą turintys asmenys, draudikas įgijo teisę iš draudėjo išieškoti pusę išmokėtos draudimo išmokos.
Vairavimo stažas ir drausmingumas: kelias į mažesnes įmokas
„Draudimas.lt“ vadovas Vytautas Janušauskas paaiškina, kad vienas svarbiausių veiksnių, lemiančių privalomojo draudimo kainą, yra vairuotojo amžius ir vairavimo stažas, taip pat didelis dėmesys kreipiamas į drausmingumą.
Draudimo bendrovės vertina riziką - kuo didesnė tikimybė, kad įvyks eismo įvykis, tuo didesnė draudimo įmoka. Statistika rodo, kad vairuotojai iki 25 metų dažniau patenka į eismo įvykius dėl neišlavintų refleksų, patirties trūkumo, didesnio polinkio rizikuoti kelyje ar situacijos neįvertinimo. Net jei jaunas vairuotojas važinėja atsargiai, jis vis tiek priskiriamas rizikos grupei.
Vairavimo stažas išlieka svarbiu veiksniu. Pavyzdžiui, jei asmuo įgijo teisę vairuoti tik prieš metus, jis vis dar laikomas nepatyrusiu vairuotoju, o tai padidina draudimo kainą. Draudimo bendrovės, nustatydamos kainą, įprastai įvertina, kiek metų praėjo nuo vairuotojo teisių išdavimo, ar vairuotojas buvo draudėju anksčiau ir ar anksčiau buvo registruotų eismo įvykių. Jeigu vairuotojas vairuoja jau 5-7 metus ir neturi žalų istorijos, įmoka pastebimai sumažėja - dažnai iki 30-50 %, lyginant su pradedančiuoju vairuotoju.
Drausmingumo kategorijos ir jų įtaka kainai
Pirmą kartą draudžiant automobilį, vairuotojas turi nulinę drausmingumo kategoriją. „Draudimas.lt“ vadovas nurodo:
- Jeigu per metus nutiko eismo įvykis, kurio kaltininkas buvo vairuotojas, jo drausmingumas tampa N1 (nedrausmingas).
- Jei per metus įvyksta du eismo įvykiai, šis skaičius tampa N2.
- Jei sėkmingai važinėjama be eismo įvykių visus metus, antraisiais metais nuostolingumas iš nulinės kategorijos tampa D1 (drausmingas).
Priklausomai nuo vairuotojo drausmingumo istorijos ir yra apskaičiuojama draudimo kaina. Kuo ilgiau žmogus važinėja be eismo įvykių, tuo geresnė bus drausmingumo kategorija ir tuo pigiau kainuos pats draudimas.
Specialistas nurodo, kad dažnai vairuotojas gali būti jaunesnis ir su mažesniu stažu, tačiau dėl geros drausmingumo istorijos mokės mažesnę draudimo kainą, nei vyresnis ir labiau patyręs vairuotojas. Amžiaus ir stažo kombinacija taip pat yra svarbi. Jeigu vairuotojas yra vyresnis, tačiau neturi didelio stažo, dažniausiai draudimo įmoka nėra didelė. Tačiau jeigu vairuotojas yra jaunas ir dar be stažo - draudimo įmoka greičiausiai bus didesnė.
Eismo įvykį turėjusius vairuotojus galima nuraminti: jeigu žmogus turėjo vieną įvykį, tuomet jau po metų jo drausmingumo kategorija grįš iš N1 į nulinę. Jeigu per metus žmogus buvo patekęs į tris autoįvykius, kurių kaltininkas buvo, ir turėjo N3 kategoriją, tai jam reikės 3 metų sugrįžti į nulinę drausmingumo kategoriją.
Verta paminėti ir tai, kad per metus surinkta drausmingumo kategorija nepersikelia kitam automobiliui. Būnant drausmingu vairuotoju ir turint per ilgus metus sukauptą D5 ar D7 kategoriją, draudimas naujam automobiliui vėl skaičiuosis nuo nulinės kategorijos. Iš kitos pusės, turėjus eismo įvykį ir pakeitus automobilį, N kategorija taip pat nepersikelia naujai transporto priemonei.
Kiti svarbūs veiksniai, lemiantys draudimo kainą
Vairuotojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo kaina priklauso nuo daugelio veiksnių. Svarbi ne tik vairuotojo amžiaus ir vairavimo stažo kombinacija, bet ir:
- Automobilio modelis ir jo galingumas. Galingesni ar sportiniai automobiliai (BMW, AUDI, Chrysler) bei automobiliai, kurių eksploatacija yra komercinė (automobilių dalinimasis, vairavimo mokykla, taksi paslaugos ar kemperių nuoma), už draudimą moka net kelis kartus brangiau nei tokio pat automobilio savininkai, kurie naudoja automobilį asmeninėms reikmėms. Statistika rodo, kad galingų automobilių vairuotojai paprastai sukelia didesnius nuostolius, nes tokios transporto priemonės išvysto didesnį greitį ir eismo įvykių metu padaro didesnės žalos.
- Automobilio registracijos vietovė. Svarbi net vietovė, kurioje transporto priemonė yra registruota. Nepatyrusiam vairuotojui, didmiestyje vairuojančiam galingą automobilį, teks sumokėti palyginti aukštą kainą. Tačiau patyrusiam ir drausmingam mažo miestelio gyventojui, vairuojančiam ne tokią galingą transporto priemonę, civilinės atsakomybės draudimas gali atsieiti gerokai pigiau.
- Draudimo bendrovių kainodaros metodika ir „rizikos apetitas“. Kiekviena draudimo bendrovė turi savo „rizikos apetitą“ ir metodiką nustatyti kainai. Pavyzdžiui, vienos bendrovės labiau akcentuoja vairuotojo amžių, o kitos - jo stažą. Todėl gali būti, kad jaunas, bet turintis bent 5 metų stažą vairuotojas gaus pigesnį pasiūlymą nei vyresnis, bet tik dvejus metus vairuotojo teises turintis asmuo. Situacija gali būti ir atvirkštinė.
- Vidutinis išmokų dydis. Kiekviena draudimo bendrovė turi skirtingas patirtis, o vidutinis išmokų dydis taip pat turi įtakos draudimo kainai. Pagal pateikiamus duomenis, vidutinė vieno įvykio išmoka svyruoja nuo 900 eurų iki 1500 eurų skirtingose draudimo bendrovėse. Tad, tos bendrovės, kurioms teko išmokėti statistiškai didesnes išmokas, pasiūlys aukštesnę draudimo kainą.
- Automobilio spalva. Retai, bet kai kuriose draudimo bendrovėse apdrausti juodą automobilį gali kainuoti brangiau. Taip yra todėl, kad skaičiuojama, jog tamsesnės spalvos transporto priemonės statistiškai dažniau patenka į eismo įvykius.
- Eismo nusižengimų skaičius. Lietuvoje draudimo įmokos dydžiui vairuotojo padarytų eismo nusižengimų skaičius įtakos neturi. Vis dėlto, jei draudimas būtų perkamas, pavyzdžiui, Didžiojoje Britanijoje, padarytų eismo nusižengimų skaičius (viršytas greitis, nepraleisti pėstieji ir pan.) galėtų pabranginti draudimo kainą.
Dažniausiai daromos klaidos ir kaip jų išvengti
Draudimo ekspertai atkreipia dėmesį į kelias dažnai pasitaikančias klaidas, kurias daro vairuotojai, norėdami sutaupyti:
- Transporto priemonės registracija giminaičių, gyvenančių kaimo vietovėje, vardu. Tokiu atveju įmoka tikrai gali būti mažesnė, tačiau tapus eismo įvykio kaltininku, draudimo apsauga gali negalioti, jei nebus nurodyta, kad automobilį vairuos mažą patirtį turintis vairuotojas, paprastai važinėjantis didmiestyje. Tuomet gali tekti padarytą žalą atlyginti pačiam, kas atsieitų gerokai brangiau ir sukeltų žymiai daugiau streso.
- Bandymas draudimą įforminti ankstesnio savininko vardu. Nauji savininkai, norėdami išsaugoti gerą transporto priemonės drausmingumo istoriją, kartais mėgina draudimą įforminti ankstesnio savininko vardu. Tačiau nuo automobilio pirkimo-pardavimo sutarties sudarymo momento draudimas galioja tik naujojo savininko vardu, tiksliai nurodant jo asmens duomenis ir ankstesnę draudimo patirtį.
- Klaidingos informacijos pateikimas draudimo sutartyje. Klaidinga informacija apie transporto priemonės vairuotojus gali atnešti finansinių nemalonumų. Pildant draudimo sutarties duomenis, svarbu tiksliai ir sąžiningai nurodyti informaciją - galimas rizikas ir kitus susijusius duomenis. Ekspertai pataria nurodyti ne tik galimus vairuotojus, bet ir mažiausiai patyrusio vairuotojo amžių bei stažą. Tiksliai ir sąžiningai nurodyta informacija gali apsaugoti nuo netikėtumų ir finansinių nuostolių.
Specialistai pastebi, kad privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas galėtų būti ir neapribotas papildomų vairuotojų duomenimis. Bet kokiu atveju, svarbu įsivertinti asmeninius poreikius ir pasirūpinti, kad draudimo sutartis juos atspindėtų.
Avarijų statistika ir draudimo išmokos
VĮ „Regitra“ duomenimis, Lietuvoje yra įregistruota daugiau kaip 2,18 mln. transporto priemonių. Pastaraisiais metais eismo įvykių skaičius vėl pagausėjo, o sužeistųjų ir žuvusiųjų keliuose skaičiai išaugo. Lietuvos kelių policijos tarnybos (LKPT) skelbia, kad pagrindinės eismo įvykių priežastys yra saugaus važiavimo greičio viršijimas (19 proc.), taisyklės „duoti kelią“ nepaisymas (16 proc.), pėsčiųjų nepraleidimas (15 proc.), dviratininkų KET pažeidimai ir užvažiavimai ant pėsčiojo (14 proc.), taip pat - saugaus atstumo nesilaikymas (12 proc.).
LKPT statistika taip pat rodo, kad 25-34 m. vyrai yra rizikingiausia vairuotojų grupė, į eismo įvykius patenkanti ir nukenčianti dažniausiai. Iš septynių savaitės dienų rizikingiausias yra penktadienis - būtent šią dieną visoje Lietuvoje užfiksuojama daugiausia eismo įvykių. Viena saugiausių dienų - sekmadienis, kai eismo intensyvumas mažiausias ir avarijų įvyksta mažiau.
Statistika rodo, jog 18% avarijų kaltininkų turi iki 2 metų vairavimo stažą, 11% - nuo 2 iki 5 metų stažą, 7% - nuo 5 iki 10 metų stažą ir vos 5% iš eismo įvykių kaltininkų turi didesnį nei 10 metų stažą. Draudimo bendrovės taip pat pastebi, kad jaunesni vairuotojai dažniau atsiduria stambesniuose eismo įvykiuose.
Visais atvejais, kai eismo įvykio metu padaroma žala kitiems, kaltininkai turi ją atlyginti - už sužeistus arba žuvusius žmones, sugadintas transporto priemones, apgadintą kelių infrastruktūrą ir jos atstatymo darbus. Jei transporto priemonė apdrausta privalomuoju draudimu, nuostolius paprastai atlygina draudimo bendrovė. Vairuotojų privalomasis civilinės atsakomybės draudimas numato 1,05 mln. Eur draudimo sumą, jei eismo įvykio metu būtų padaryta žala kitų asmenų turtui, ir 5,21 mln. Eur sumą, jei būtų padaryta žala kitų žmonių sveikatai. Transporto priemonių draudikų biuras (TPDB) skelbia, kad vidutinės padaromos žalos dydis nuolat auga.
Ką daryti įvykus eismo įvykiui?
Lietuvos kelių policijos Administracinės veiklos ir eismo priežiūros skyriaus vyriausioji specialistė Jorūnė Liutkienė teigia, kad patekus į eismo įvykį svarbu elgtis ramiai ir neužmiršti šalyje galiojančių taisyklių, numatytų Kelių eismo taisyklių 30 skyriuje „Eismo dalyvių pareigos įvykus eismo įvykiui“. Svarbu:
- Nedelsiant sustoti ir pažymėti eismo įvykio vietą.
- Pasilikti eismo įvykio vietoje ir apie jį pranešti policijai, išskyrus teisės aktuose nustatytus atvejus.
- Imtis visų reikiamų priemonių, kad būtų suteikta pirmoji pagalba nukentėjusiems. Būtina iškviesti medicinos pagalbą ar prireikus nuvežti nukentėjusįjį į medicinos įstaigą, išskyrus atvejus, kai tai sukeltų pavojų nukentėjusiojo gyvybei ar sveikatai.
- Po įvykio nevartoti alkoholinių gėrimų, vaistų, narkotikų ar kitų svaigiųjų medžiagų, iki bus patikrintas neblaivumas ar apsvaigimas nuo narkotikų, psichotropinių ar kitų psichiką veikiančių medžiagų arba bus atsisakyta tai daryti.
Jei atsitrenkėte į kitą automobilį ir jo savininkas siūlo nepildyti deklaracijos, o sumokėjus, pavyzdžiui, 200 eurų skirstytis, svarbu nepasimesti ir nieko nelaukus deklaraciją pildyti ir, jei to reikia, visada nepabijoti kviesti policijos pareigūnus.
Patarimai, kaip sutaupyti perkant privalomąjį draudimą
Nors privalomojo draudimo sąlygos daugumoje draudimo įmonių panašios ir atitinka Europos Sąjungos (ES) reguliavimą, įmokų dydžiai gali skirtis. Išmanymas, nuo ko jos priklauso, gali padėti sutaupyti iki 10 proc. draudimo įmokos sumos. Štai keli patarimai:
- Rinkitės transporto priemonę su mažesniu variklio tūriu ir galia. Galingesni automobiliai dažnai laikomi rizikingesniais, ypač kai vairuotojas neturi daug patirties.
- Kaupkite gerą drausmingumo istoriją. Kuo ilgiau vairuosite be eismo įvykių, tuo geresnė bus jūsų drausmingumo kategorija ir tuo pigiau kainuos draudimas.
- Atidžiai tikrinkite sąlygas dėl kitų vairuotojų. Jei automobilį vairuosite tik jūs, kaina gali būti geresnė nei pasirinkus, kad vairuos ir kiti asmenys. Tai ypač svarbu, jei nurodoma, kad kiti vairuotojai bus jaunesni ar turi mažiau vairavimo patirties nei sutartį sudarantis asmuo.
- Naudokitės kainų palyginimo platformomis. Visada verta palyginti kelių draudimo įmonių siūlomas sąlygas, nes kai kurios bendrovės šiek tiek palankiau vertina jaunus vairuotojus nei kitos.
- Stebėkite pasiūlymus per atnaujinimą. Jei pirmaisiais metais įmoka buvo didelė, tai nereiškia, kad antraisiais ji bus tokia pati - svarbu palyginti pasiūlymus iš naujo.
- Venkite žalų istorijos. Draudimo bendrovės kreipia didelį dėmesį į įvykių skaičių - net menki įvykiai gali paveikti draudimo istoriją.
Jauniems ir nepatyrusiems vairuotojams automobilio privalomojo draudimo kaina neišvengiamai bus didesnė, bet vairavimo patirtis, atsakingas elgesys kelyje ir palanki istorija per kelerius metus leidžia pastebimai sumažinti draudimo įmoką. Tik pradėjusiems automobiliu važinėti vairuotojams patariama rinktis nedidelės galios automobilį ir ypač atidžiai laikytis Kelių eismo taisyklių, o vairuojant nerizikuoti bei neviršyti greičio. Toks elgesys padės išvengti avarinių situacijų, o jei jos atsitiktų - garantuos mažesnius nuostolius.
tags: #compensa #automobilio #draudimas #turintiems #staza