Neseniai įvykęs BMW automobilių gamintojo sprendimas atšaukti dalį savo produkcijos dėl nustatyto defekto išryškino svarbius klausimus, susijusius su gamintojo atsakomybe, draudimo vaidmeniu ir galimomis pasekmėmis verslui bei vartotojams. Šis sprendimas, turintis įtakos 16-ai modelių, pagamintų 2020-2022 metais, kelia klausimą ne tik apie finansines išlaidas, bet ir apie reputacinę riziką bei sudėtingą logistinį ir teisinį valdymą.
Produkto defekto pasekmės ir draudimo reikšmė
Teisės firmos „Sorainen“ teisininkė Aušra Kunčiuvienė pabrėžia, kad nors reali žala šiuo atveju dar nebuvo užfiksuota, tokio masto sprendimas gamintojui reiškia milijonines išlaidas ir reputacinę riziką. Esant tokioms situacijoms, svarbus tampa draudimo vaidmuo, kuris gali padėti verslui susidoroti su finansiniais nuostoliais ir užtikrinti greitą problemos sprendimą vartotojams.
Produkto civilinės atsakomybės draudimas
Produkto civilinės atsakomybės draudimas skirtas atlyginti žalą tretiesiems asmenims, jei dėl defekto nukentėtų jų turtas ar sveikata. Pavyzdžiui, kilus gaisrui automobilyje, dėl kurio būtų apgadintas gretimas pastatas ar sužalotas žmogus, šis draudimas padengtų realią žalą. Tačiau, kaip pažymi A. Kunčiuvienė, BMW atveju automobiliai atšaukiami dar nesukėlus fizinės žalos, todėl šis draudimas tikėtina, kad nebus taikomas.
Svarbu suprasti, kad produkto civilinės atsakomybės draudimas įprastai neapima gamintojo produkto broko pasekmių, tokių kaip nekokybiškų dalių pakeitimo ar paties produkto remonto išlaidų.
Produkto atšaukimo draudimas
Atšaukimas iš rinkos, net ir nesukėlus fizinės žalos, generuoja milžiniškas išlaidas: defekto nustatymas, komunikacija su klientais, viešieji ryšiai, transportavimas, administravimas ir teisinės konsultacijos. Šioms išlaidoms padengti skirtas produkto atšaukimo draudimas. Neturint tokio draudimo, visos šios išlaidos tampa gamintojo nuostoliu. Nors šis draudimas paprastai nepadengia pačios brokuotos dalies pakeitimo išlaidų, jis gali kompensuoti reikšmingą dalį organizacinių ir logistinių kaštų.
Ar tai išskirtinis atvejis?
Produktų atšaukimas nėra retenybė, tačiau didesnio visuomenės dėmesio sulaukia žinomi gamintojai ir prekių ženklai. Tokie atvejai dažniausiai pasitaiko maisto pramonėje, farmacijoje, statybinių produktų, elektros prietaisų ar žaislų sektoriuose. Pavyzdžiai apima „Kinder Surprise“ saldainių atšaukimą dėl salmoneliozės rizikos ar pasaulinį „Samsung Galaxy Note 7“ telefonų atšaukimą dėl perkaitusių baterijų.
A. Kunčiuvienė pabrėžia, kad daugeliu atvejų produktai atšaukiami dar iki tol, kol padaroma reali žala. Tai yra prevencinė saugumo priemonė, rodanti atsakingą rizikos valdymą, nors ir turinti finansinių bei reputacinių pasekmių. Taip pat svarbu atskirti oficialų produkto atšaukimą nuo atskirų partijų susigrąžinimo dėl pavienių klaidų ar transportavimo metu atsiradusių defektų.
Kai žala jau padaryta
Istorijoje yra buvę dramatiškesnių atvejų, kai defektai lėmė realią žalą. Minėtas „Samsung“ atvejis, kai dėl perkaitusių baterijų buvo sužaloti žmonės ir apgadintas turtas, yra vienas iš tokių pavyzdžių. Taip pat pasitaiko atvejų, kai nustatomas vaisto šalutinis poveikis, sukėlęs sveikatos sutrikimų. Lietuvoje nagrinėtos bylos, susijusios su produkto civilinės atsakomybės draudimu, apima ir atvejus, kai dėl nekokybiško elektrinių paspirtukų kroviklio įvyksta gaisras.
Tokiose situacijose, kai padaroma reali žala turtui ar sveikatai, veikia produkto civilinės atsakomybės draudimas. Nukentėjęs asmuo kreipiasi į pardavėją ar gamintoją, šis registruoja žalą draudikui, o draudikas, įvertinęs aplinkybes, išmoka draudimo išmoką.
Vartotojo perspektyva ir draudimo tipai
Vartotojui, tiesiogiai susidūrusiam su nekokybišku produktu, nėra esminio skirtumo, ar įmonė turi draudimą. Teisės aktai suteikia teisę reikalauti nekokybiškos prekės pakeitimo ar žalos atlyginimo tiesiogiai iš pardavėjo ar gamintojo. Vis dėlto draudimas gali užtikrinti greitesnį ir sklandesnį procesą, ypač kai nukentėjusiųjų yra daug.
A. Kunčiuvienė dar kartą pabrėžia skirtumą tarp dviejų draudimo tipų: produkto civilinės atsakomybės draudimo, kuris atlygina tretiesiems asmenims padarytą žalą, ir produkto atšaukimo draudimo, kuris kompensuoja gamintojo patirtas finansines išlaidas dėl produkto susigrąžinimo iš rinkos. Atšaukta produkcijos dalis paprastai yra perdirbama arba utilizuojama.
Prieigos kontrolė Antras principas yra mažiausių teisių principas
BMW atvejis dar kartą primena, kad net ir technologijų lyderiai nėra apsaugoti nuo klaidų. Kritinėse situacijose draudimas tampa ne formalumu, o realiu verslo stabilumo įrankiu. Todėl draudimo apsauga turi būti pritaikyta konkretaus verslo rizikoms, atsižvelgiant į veiklos pobūdį, teritoriją ir galimų nuostolių mastą.