Kiekvienas automobilio savininkas, susidūrus su kelio defektais ar patekus į eismo įvykį, susiduria su klausimu dėl patirtos žalos atlyginimo. Dažnai kyla nesutarimų tarp nukentėjusiųjų ir draudimo bendrovių dėl žalos dydžio įvertinimo. Šiame straipsnyje nagrinėsime, kaip veikia transporto priemonių draudimas, kokios yra draudikų ir nepriklausomų ekspertų pareigos bei ką turėtų žinoti vairuotojai, siekdami teisingai atlyginti patirtą žalą, ypač kai kalbama apie KASKO draudimą.
Kelio duobių problema ir dažnos žalos priežastys
Nutirpus sniegui, pirmuosius keletą mėnesių, kol kelininkai nepašalina opiausių trūkumų, bendrovės fiksuoja žymiai daugiau pranešimų apie automobilių patirtą žalą dėl kelio dangos. Šiemet skundų dėl apgadintų automobilių kreivė pradėjo kilti kur kas anksčiau nei pastaruosius keletą metų.
BTA Ekspertizių skyriaus vadovas Andrius Žiukelis paaiškina, kad asfaltuotų kelių dangos pažeidimai atsiranda per šalčius: pro plyšius subėgęs vanduo užšąla, plečiasi ir pažeidžia kelio dangos vientisumą. Ledui ištirpus, per pažeistas vietas važiuojantys automobiliai skilimus didina ir tose vietose atsiranda duobės. Jos gali ne tik prakirsti padangas, bet ir apgadinti ratlankius ar net automobilio važiuoklę, o žala transporto priemonei gali būti skaičiuojama ir tūkstančiais eurų. A. Žiukelis priduria, kad pastarieji metai keliams buvo patys nepalankiausi - būta daug svyravimų tarp teigiamos ir neigiamos temperatūros, taip pat - daug kritulių, po kurių reikėjo valyti kelius ir barstyti juos druska.
Nemalonios staigmenos gali ištikti ir tuos vairuotojus, kurie kasdien į darbą ir namus važiuoja tuo pačiu keliu. Dangoje, kuri vieną dieną atrodė lygi, kitą dieną gali atsiverti pavojinga duobė. Ekspertas rekomenduoja pasirinkti mažesnį greitį ir stebėti, ar ant kelio nesimato balų, kurios gali slėpti nežinomo gylio duobes.
KASKO ir privalomasis draudimas: esminiai skirtumai
Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės (TPVCAPD) draudimas yra privalomas visiems transporto priemonių savininkams Lietuvoje. Šis draudimas skirtas atlyginti žalą, kurią vairuotojas, būdamas kaltininkas, padarė kitiems eismo dalyviams ir jų turtui. Kitaip tariant, TPVCAPD padengia išlaidas už kitų asmenų patirtą žalą, bet ne už paties vairuotojo automobilio remontą.
KASKO draudimas, priešingai nei privalomasis, yra skirtas apsaugoti Jūsų paties transporto priemonę. Jis apmoka žalą, patirtą avarijos, vagystės, vandalizmo, stichinės nelaimės ir nelaimingo atsitikimo atveju, nepriklausomai nuo to, kas yra kaltas dėl įvykio. Nors kartais KASKO draudimas laikomas prabangos preke, specialistai rekomenduoja įvertinti rizikas: automobilio dalių, remonto darbų kainą ar vagystės tikimybę, ir apsvarstyti papildomos apsaugos įsigijimą.
Trečiosios šalies ir visapusiškas automobilio draudimas
KASKO draudimo nauda atlyginant žalą dėl kelio defektų
Skausmingas kontaktas su kelio duobe neabejotinai koreguoja dienos planus. Tačiau tinkami vairuotojo veiksmai ir KASKO draudimas gali apsaugoti nuo rimtų išlaidų. Automobilio savininkas turi teisę reikalauti kelio nelygumų padarytos žalos atlyginimo nepriklausomai nuo to, ar automobilį draudė tik privalomuoju draudimu, ar ir KASKO. Abiem atvejais įvykiui užfiksuoti teks kviesti policijos pareigūnus. Tačiau neturint KASKO draudimo, žalos atlyginimo pačiam vairuotojui teks reikalauti iš kelio savininko ar už priežiūrą atsakingos įmonės, o tai nėra paprasta.
KASKO privalumai
Jeigu Jūsų automobilis buvo apdraustas KASKO draudimu ir nukentėjo dėl duobių, patariama į įvykio vietą kviesti policijos pareigūnus ir užregistruoti įvykį. Turėdamas policijos pažymą, draudikas gali kreiptis į kelio savininką ar kelininkus dėl žalos atlyginimo. Tokiu atveju Jums būtų ne tik atlyginti nuostoliai, bet ir išsaugota Jūsų drausmingumo kategorija.
KASKO draudimas gali padengti išlaidas, patirtas dėl pažeistų padangų, ratlankių ar net automobilio važiuoklės. BTA draudimas lengvųjų automobilių vairuotojams tokiu atveju atlygina žalą ne tik už vieną prakirstą padangą, bet ir už analogišką padangą kitam tos pačios ašies ratui, netaikant išskaitos. Jeigu pažeidžiamos dvi skirtingų ašių padangos - atlyginama visų keturių analogiškų padangų kaina. Kompensuojama ir didesnės apimties - ne vien padangoms - kelio nelygumų sukelta žala.
Be tiesioginio žalos atlyginimo, KASKO draudimas siūlo ir kitas naudas, tokias kaip:
- Pagalba kelyje: kai jos labiausiai reikia, pvz., sugedus automobiliui, pakeitus ratą, užvedus variklį, pašalinus apsaugos sistemos gedimus, atidarius užblokuotas duris ar atrakinus užšalusias spyneles.
- Automobilio transportavimas: jeigu sugedus automobiliui negalite tęsti kelionės, o automobilio neįmanoma pataisyti vietoje, jis bus transportuojamas iki artimiausio automobilių serviso arba Jūsų pageidaujamos vietos.
- Taksi paslaugos: jeigu savo automobiliu negalite tęsti kelionės ir automobilis evakuojamas, vairuotojas ir keleiviai nuvežami į nurodytą vietą (paslaugos limitas - 100 eurų, teikiama pasinaudojus transportavimo paslauga).
- Automobilio saugojimas: jeigu po techninio gedimo, incidento ar autoįvykio reikalinga transporto priemonės apsauga, suorganizuojamas jos saugojimas net iki 14 parų laikotarpiui.
Žalos vertinimas ir atlyginimas: procesas ir ginčai
Veiksmai įvykus žalai dėl kelio defektų
Pirmas dalykas, kurį būtina padaryti po rimtesnio smūgio įkritus į duobę kelyje - saugiai sustoti, įjungti avarines šviesas, apžiūrėti automobilį ir kelio duobę. Jei yra pavojus, kad kitas vairuotojas taip pat gali apgadinti automobilį, pastatyti avarinį ženklą. Tuomet kviesti policiją, kuri įvertins situaciją, esant reikalui iškvies atsakingas kelius prižiūrinčias įmones.
Svarbu nepamiršti, kad nereikėtų pradėti remontuoti transporto priemonės, kol draudimo bendrovės atstovai nebus apžiūrėję įvykio vietos ir įvertinę žalos. Vėliau draudimo įmonė šios žalos atlyginimo gali reikalauti iš už kelią atsakingos institucijos.
Draudimo bendrovių ir nepriklausomų ekspertų vaidmuo
Įvykus eismo nelaimei ir apgadinus transporto priemonę, draudimo bendrovių atstovai nustato padarytos žalos sumą. BTA Transporto žalų reguliavimo skyriaus vadovas Andrius Gasparavičius paaiškino, kad draudimo įmonės atstovai, nustatydami transporto priemonės žalą, kreipiasi į keletą skirtingų remonto įmonių, o pagal pateikiamą vidurkį yra suskaičiuojamas ir išmokos dydis. A. Gasparavičius atkreipia dėmesį, kad kai kuriais atvejais draudimo bendrovė pati samdo atskirus vertintojus tam, kad būtų nustatomas žalos dydis.
Tiesa, išmokos suma gali skirtis dėl to, kad nepriklausomi vertintojai skirtingai nustato įkainius. A. Gasparavičius tikino, kad dažnu atveju nepriklausomas vertintojas apskaičiuoja žalą taikydamas didesnius serviso darbų įkainius ir naujų originalių dalių kainas, nors automobilis jau ne pirmos ir net ne antros jaunystės. Į nepriklausomo vertintojo išvadas atsižvelgiama tais atvejais, kai jos atitinka realią remonto kainą. Draudimo bendrovės atlieka analizę, kuriomis remiantis, gali greitai patikrinti, kiek nepriklausomo vertintojo išvadose pateikta kaina yra reali ir atspindi situaciją rinkoje.
Ką daryti, jei nesutinkate su išmokos dydžiu?
Draudimo bendrovių veiklą Lietuvoje prižiūri Lietuvos bankas (LB), kuriame sprendžiami ir kilę ginčai. LB Finansinių paslaugų ginčų nagrinėjimo skyriaus vyriausiasis teisininkas Laurynas Žižys paaiškina, į ką turėtų atkreipti dėmesį kiekvienas automobilio vairuotojas, jeigu nesutinka su draudikų siūlomu išmokos dydžiu.
Jei asmuo nesutinka su draudimo bendrovės nustatyta išmoka ir turi nepriklausomo žalų eksperto ar turto vertintojo skaičiavimus, pirmiausiai, jis turėtų raštu kreiptis į draudimo bendrovę ir pateikti minėtus skaičiavimus. Jeigu per 15 darbo dienų draudimo bendrovė neatsakys arba atsakymas žmogaus netenkins, jis gali kreiptis į LB arba tiesiai į teismą, prašydamas išnagrinėti kilusį ginčą.
L. Žižys pastebi, kad nepriklausomo žalų eksperto nuomonė, kuomet yra vertinamas žalos dydis, yra svarbi, tačiau tai - ne vienintelis ir nenuginčijamas žalos dydžio įrodymas. Draudikai gali atsižvelgti į nepriklausomo turto vertintojo nuomonę, tačiau vadovautis vien ja neprivalo, ypač jeigu turi surinkę pakankamai duomenų apie tai, kad vertintojų apskaičiuota remonto kaina yra didesnė nei būtinosios ir pagal vidutinius įkainius apskaičiuotos remonto išlaidos.
LB atstovas, remdamasis teismų praktika, sako, kad turto vertinimo ataskaitos neturi didesnės įrodomosios vertės nei kiti įrodymai, pavyzdžiui, remonto paslaugas teikiančių įmonių parengtos sąmatos. Svarbiausia, kad eismo įvykio metu nukentėjusiems asmenims ir jų turtui padaryta žala būtų atlyginta teisingai, atsižvelgiant į teisės aktuose nustatytus būtinųjų remonto išlaidų ir vidutinės rinkos kainos, kitus svarbius kriterijus. Jeigu draudikas vertintų, kad žalų eksperto skaičiavimai atspindi būtinųjų išlaidų ir vidutinės rinkos kainos kriterijus, jis gali visiškai ar iš dalies sutikti su vertintojo nuomone. Tokių atvejų praktikoje pasitaiko ir LB paprastai nepasiekia, nes draudikai ir klientai nesutarimus išsprendžia patys.
L. Žižys užsimena, kad praktikoje yra buvę ir tokių atvejų, kai nustatomi įkainiai yra didesni už originalių detalių kainas, net viršijantys autorizuotų servisų kainas. LB ragina tiek vairuotojus, tiek draudikus rinktis teisingąją praktiką ir prieš automobilio remontą susitarti, kokiame servise ir kokiomis sąlygomis bus tvarkomas automobilis. Be to, raginama apsitarti ir nuspręsti, ar automobilis bus tvarkomas nukentėjusio asmens pasiūlytame servise, ar draudikų. Tokiu atveju automobilis atstatomas į iki eismo įvykio buvusią būklę, o draudikas draudimo išmoką paprastai moka tiesiai remonto bendrovei, atsižvelgęs į prieš remonto darbus suderintą remonto darbų sąmatą.
Svarbu žinoti apie žalos atlyginimo principus
Žala yra automobilio rinkos kaina draudiminio įvykio dieną, sumažinta jos įrangos liekanų po draudiminio įvykio verte. Liekanų vertė apskaičiuojama pagal Kelių transporto priemonių vertės nustatymo tvarkos ir kelių transporto priemonių vertinimo instrukciją. Po draudiminio įvykio transporto priemonės liekanos lieka automobilio savininkui.
Taisyklės numato, kad draudimo įmonė derina su nukentėjusiaisiais žalos atlyginimo būdą, taigi Jūs galite, bet neprivalote sutikti su draudimo įmonės rekomenduojama remonto įmone. Jei pradedate remontuoti automobilį iki išmokos mokėjimo, turėtumėte iš anksto raštu suderinti su draudimo bendrove remonto įmonę, turto remonto būdą ir sąlygas.
Štai vidutinės žalos ir išmokų dydžiai pagal skirtingus įvykio tipus:
| Įvykio tipas | Vidutinė žala (eurais) | Vidutinė draudimo išmoka (eurais) |
|---|---|---|
| Apgadinti automobiliai (privalomasis draudimas) | N/A | 950 |
| Asmenų sveikata (privalomasis draudimas) | Didesnė nei automobilių | N/A |
| Apgadintas automobilis (kai neaišku, kas kaltininkas, dažniausiai didmiesčiuose) | 500 | Priklauso nuo KASKO draudimo |
| Eismo įvykio atveju (KASKO draudimas) | 1500 | N/A |
Bendrieji patarimai ir svarbūs aspektai
Specialistai pataria įsivertinti, kiek galimos žalos finansiniai srautai sutrikdytų Jūsų finansinę padėtį - ar galėtumėte savomis lėšomis padengti automobilio remonto kaštus, ar galėtumėte tam tikrą laiką išsiversti be pakaitinio automobilio.
BTA draudimas dalinasi patarimais, kaip sumažinti nuostolius įvykus nelaimei:
- Patekus į eismo įvykį, patariama daryti viską, kad būtų išvengta galimų didesnių nuostolių. Jeigu avarijos metu nukentėjo žmogus, kuo greičiau padėkite nukentėjusiam arba iškvieskite greitąją medicinos pagalbą.
- Jeigu avarijos metu sužeistųjų nėra, bet yra apgadintos transporto priemonės, eismo įvykio dalyviai turi užpildyti eismo įvykio deklaraciją. Tuo atveju, jeigu dėl įvykio aplinkybių su apgadintos transporto priemonės vairuotoju susitarti nepavyksta, rekomenduojama išsikviesti policiją.
- Per 3 darbo dienas apie įvykį praneškite draudimo bendrovei telefonu arba užpildę formą svetainėje ir pateikite reikiamus dokumentus: automobilio registracijos ir vairuotojo pažymėjimus, užpildytą eismo įvykio deklaraciją arba policijos išduotą pažymą.
- Gavus visus reikalingus dokumentus, draudimo bendrovė informuos Jus apie priimtą sprendimą dėl draudimo išmokos ir/arba pasiūlys autoservisą, kuriame galėsite atlikti transporto priemonės remonto darbus. Jeigu nuspręsite neremontuoti automobilio, išmoką pervesime į Jūsų banko sąskaitą.
Sudarant draudimo sutartis, svarbu atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:
- Draudimo suma: įsitikinkite, kad draudimo suma atitinka realią turto vertę.
- Draudimo sąlygos: atidžiai perskaitykite draudimo sutarties sąlygas, ypač susijusias su žalos atlyginimu, išskaita (frančize) ir draudžiamaisiais įvykiais.
tags: #ar #bta #atlygina #zala #kasko #pinigais