Nors turi nemažai panašumų, privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD) ir KASKO skiriasi iš principo. Šiandien automobilio draudimas yra privalomas, o vairavimas be draudimo užtraukia baudą nuo 50 iki 240 Eur. Draudimas suteikia užtikrintumą, trumpalaikį arba ilgalaikį finansinį saugumą. Šis straipsnis padės Jums susipažinti, kokios yra automobilių draudimo rūšys, kokias apsaugas galite turėti ir ką svarbu žinoti perkant automobilio draudimą.
Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCA)
Kas yra TPVCA draudimas ir kam jis skirtas?
Privalomasis draudimas (oficialus pavadinimas - Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, trumpinys - TPVCAPD) yra vairuotojo civilinės atsakomybės draudimas. Jis kompensuoja kitiems padarytą žalą. Jei eismo įvykio metu nenukentėjo žmonės ir su kitu įvykio dalyviu (dalyviais) sutariate, kas yra atsakingas, svarbiausia nedelsiant užpildyti eismo įvykio deklaraciją. Kai įvykio kaltininkas esate ne Jūs, automobilio remonto išlaidas apmoka kaltininko draudimo bendrovė. Tačiau, kai esate įvykio kaltininkas ir nukentėjo Jūsų automobilis, remonto išlaidas teks apmokėti pačiam.
Draudimo sutarties sudarymas
- Privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo (TPVCA) sutartis sudaroma su transporto priemonės savininku.
- Draudėjas taip pat gali būti kitas asmuo, naudojantis transporto priemonę pagal lizingo sutartį. Tuomet draudimo sutartis sudaroma registruoto naudotojo vardu.
- Jeigu transporto priemonė priklauso keliems asmenims, sutartis sudaroma su vienu iš jos savininkų.
- Jei transporto priemonės savininkas dėl tam tikrų priežasčių negali sudaryti sutarties, ji gali būti sudaryta savininko vardu su draudėjo atstovu, turinčiu visus sutarčiai sudaryti reikalingus dokumentus.
Automobilio draudimas kito asmens vardu negalimas, išskyrus minėtus atvejus, kai transporto priemonė valdoma pagal lizingo / išperkamosios (veiklos) nuomos sutartį.
Draudimo galiojimo teritorija ir "Žalioji kortelė"
TPVCA draudimo sutartis galioja visose šalyse, kurios yra nurodytos draudimo liudijime. Įprastai tai būna Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija arba Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija bei Žaliosios kortelės sistemos valstybės. Žalioji kortelė įeina automatiškai, tačiau jos galiojimas priklauso nuo to, kuri teritorija yra parinkta draudimo sutartyje. Žalioji kortelėje galioja toje teritorijoje, kuri yra parinkta draudimo sutartyje. Vykstant į Didžiąją Britaniją ar kitas Europos Sąjungai nepriklausančias šalis svarbu pasirinkti galiojimo teritoriją Europos Sąjunga + Žaliosios kortelės šalys.
Kainodara ir nuolaidos
TPVCA privalomojo draudimo kaina arba įmokos dydis priklauso nuo:
- vairavimo stažo (pradedantiesiems vairuotojams draudimas paprastai būna brangesnis dėl didesnės autoįvykių rizikos);
- automobilio tipo ir galingumo;
- draudimo laikotarpio;
- draudimo įvykių;
- drausmingumo;
- kitų automobilį vairuojančiųjų stažo;
- vietovės intensyvumo (pavyzdžiui, didžiuosiuose miestuose).
Draudimo sutarties įsigijimas
TPVCA draudimo sutartį galima pasirašyti draudimo bendrovių klientų aptarnavimo skyriuose, internetu jų svetainėse, taip pat tai galima padaryti partnerių - draudimo tarpininkų ir brokerių - aptarnavimo skyriuose. Privalomasis automobilio draudimas internetu yra paprastas ir greitas būdas apdrausti savo automobilį būnant namuose, biure ar bet kur kitur, kur yra interneto ryšys. Dėl draudimo galima kreiptis ir el. paštu.
TPVCA lankstumas
Iš pirmo žvilgsnio gali pasirodyti, kad privalomasis draudimas visur yra vienodas, tačiau tai nėra tiesa. Pavyzdžiui, kai kurios draudimo bendrovės gali siūlyti Pagalbą kelyje, net jei ir neturite KASKO draudimo.
Pranešimas apie eismo įvykį ir žalos atlyginimas
Avarijos atveju: ką daryti?
Nutikus eismo įvykiui, praneškite apie jį nedelsdami, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo eismo įvykio, trumpuoju telefonu arba užpildykite pranešimą internetu. Nukentėjęs asmuo, norėdamas gauti išmoką iš draudimo bendrovės ar Biuro, per 3 darbo dienas po eismo įvykio turi raštu pranešti apie eismo įvykį atsakingai draudimo bendrovei arba Biurui, išskyrus atvejus, kai pranešti apie eismo įvykį jis negali dėl svarbių priežasčių. Jeigu esate eismo įvykio kaltininkas, privalote pranešti apie įvykį savo draudimo bendrovei, nes šią pareigą reglamentuoja LR transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymas.
Kada kviesti policiją?
Jeigu eismo įvykis nutiko užsienyje, turėtumėte pranešti policijai. Jeigu policija nevyksta į eismo įvykį, užpildykite eismo įvykio deklaraciją (gali būti pildoma tiek lietuviška, tiek ES valstybės deklaracija). Svarbiausia, kad deklaracijoje būtų užpildyti visi privalomi laukai: kito vairuotojo draudimo bendrovės duomenys, transporto priemonės duomenys, vairuotojo duomenys. Jeigu kaltininkas nėra aiškus, neprisiimkite kaltės ir nepasirašykite laukelyje (deklaracijos 14 punkte), kuriame prisiimate kaltę, pasirašykite tik deklaracijos viduryje (deklaracijos 15 punkte).
Žala nuo nedrausto asmens ar užsieniečio
Atvejus, kai kaltininkas nėra draustas, žalos atlyginimo klausimus nagrinėja LR transporto priemonių draudikų biuras (toliau - Biuras). Jūs galite kreiptis į bet kurios draudimo bendrovės, vykdančios civilinės atsakomybės privalomojo draudimo veiklą, padalinį. Jei nukentėjote nuo užsieniečio, taip pat galite susisiekti su savo draudimo bendrove telefonu, kur gausite visą Jus dominančią informaciją, arba Biuro vardu bendrovė pati administruos Jūsų patirtą žalą.
Automobilio apžiūra ir remontas
Žalai nustatyti gali užtekti kokybiškų transporto priemonės sugadinimų nuotraukų, kurias Jūs galite pateikti el. paštu. Tačiau, jei pateiktų nuotraukų žalos dydžiui nustatyti nepakaks, žalą administruojantis ekspertas apie tai Jus informuos bei užsakys transporto priemonės apžiūrą. Nukentėjęs asmuo gali pats pasirinkti remonto įmonę, tačiau pasirinkta remonto įmonė, prieš atlikdama remonto darbus, turi pateikti visus būtinus dokumentus, nuotraukas ir remonto sąmatą suderinimui su draudimo bendrove.
Išmokos administravimo laikas
Draudimo išmoka yra išmokama per 30 dienų nuo nukentėjusiojo eismo įvykyje asmens pretenzijos pateikimo dienos, nebent per nurodytą laikotarpį ištirti aplinkybių neįmanoma.
Kiti svarbūs TPVCA aspektai
El. paspirtukų draudimas
Jei Jūsų turimo el. paspirtuko didžiausias projektinis greitis yra daugiau kaip 25 km/h arba kurių didžiausias grynasis svoris - daugiau kaip 25 kg, o didžiausias projektinis greitis - daugiau kaip 14 km/h, tai drausti jį privalote. Techninius el. paspirtuko parametrus galite sužinoti transporto priemonės techniniuose dokumentuose, kuriuos gavote įsigydami gaminį arba gamintojo internetiniame puslapyje.
Savininko pasikeitimas
Pasikeitus transporto priemonės savininkui, buvęs transporto priemonės savininkas gali nutraukti sutartį arba ją perduoti naujam transporto priemonės savininkui.
Elektromobilių TPVCA
Privalomasis draudimas elektromobiliui išlieka toks pat, koks galioja ir vidaus degimo variklių varomiems automobiliams. Draudimo kainą draudimo bendrovė nustato atsižvelgdama į daugybę kriterijų, o degalų tipas gali būti vienas iš jų. Elektromobiliams, kaip ir vidaus degimo automobiliams nutinka tie patys standartiniai eismo įvykiai - nukenčia įvairios kėbulo dalys, stiklo pažeidimai, prakertamos padangos ar pažeidžiami ratlankiai.
KASKO draudimas
Kas yra KASKO draudimas ir kuo jis skiriasi nuo TPVCA?
KASKO yra savanoriško draudimo rūšis, kurią vairuotojai renkasi siekdami užsitikrinti finansinį stabilumą nelaimės atveju. Visai supaprastinus galima sakyti, kad privalomasis draudimas kompensuoja kitiems padarytą žalą, o KASKO draudimas dengia Jūsų automobilio nuostolius. Turint KASKO, automobiliui padaryta žala atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat padengiamos ir kitos draudėjui aktualios rizikos. Pavyzdžiui, netyčia kliudysite garažo vartus ar įvažiuosite į tvorą ir apgadinsite automobilį. Turint tik privalomąjį automobilio draudimą, remonto išlaidas teks dengti iš savo kišenės, o turint KASKO - tai padarys draudimo bendrovė.
Ką apima KASKO draudimas?
KASKO draudimas padeda ne tik dėl eismo įvykių žalų. Jis apima ir:
- vagystes;
- vandalizmą;
- gamtos jėgas (pvz., krušos ar stipraus vėjo padaryta žala);
- ugnies žalą;
- techninę pagalbą kelyje;
- kitų staiga ir netikėtai įvykusių įvykių padaryta žala (pvz., kai radote savo automobilį apgadintą, o kaltininkas nežinomas).
Papildomos KASKO apsaugos
- Pagalba kelyje yra bene dažniausiai pasitarnaujanti draudimo apsauga. Ji gali būti teikiama ir automobilyje su Jumis keliaujančių gyvūnų draudimui.
- Augintinio draudimas yra aktualus, jei dažnai keliaujate su augintiniu.
- Judumo paslauga yra nauja galimybė, itin aktuali didžiųjų miestų gyventojams (pvz., pakaitinis automobilis remontuojant Jūsų transporto priemonę).
Visiems lengviesiems automobiliams nemokamai gali būti suteikiamos pagalbos kelyje paslaugos. Jūsų automobiliui sugedus kelyje ar patekus į autoįvykį, gali būti suteikiama skubi pagalba 24 valandas per parą.
Išskaita (franšizė)
Išskaita (dar kitaip franšizė) - tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam (Jums), nepriklausomai nuo nuostolio dydžio. Taip iš dalies prisiimate draudimo riziką. Išskaitos dydį galite pasirinkti sudarant draudimo sutartį. Pavyzdžiui: aikštelėje kliudėte kitą automobilį ir apgadinote savo automobilio priekinį kairįjį sparną. Sparno remontas kainuos 600 Eur. Draudimo bendrovė atlygina nuostolių dalį, viršijančią franšizės sumą. Reikėtų atkreipti dėmesį, kad išskaita nėra taikoma visais atvejais. Yra atvejų, kai galite gauti remonto paslaugą su 100% kompensacija. Koreguoti išskaitą ar KASKO draudimo variantą galite bet kuriuo metu.
KASKO draudimo kaina
KASKO kaina priklauso ne tik nuo automobilio, bet ir nuo pasirinktų apsaugų. Įmoka taip pat bus mažesnė, jei rinksitės KASKO su didžiausia galima išskaita. Patikimiausias būdas gauti gerą draudimo kainą yra vairuoti atidžiai ir nepakliūti į eismo įvykius.
Kada verta rinktis KASKO?
- KASKO draudimas yra ypač svarbus tiems, kurie turi brangesnius ar naujesnius automobilius, kurių remonto išlaidos gali būti didelės.
- Verta apsvarstyti šį draudimą, jei gyvenate vietovėje, kur dažnai pasitaiko vagysčių ar vandalizmo atvejų.
- Dar vienas dalykas, kurį reikėtų žinoti apie KASKO draudimą, yra tas, kad kai kuriais atvejais automobilį apdrausti būtent KASKO draudimu gali būti privalu. Pavyzdžiui, toks reikalavimas galioja perkant automobilį lizingu.
- Nauji (iki 2 metų amžiaus) automobiliai gali būti draudžiami jų nauja verte.
KASKO neverta pirkti, jeigu klientui jo automobilio praradimas arba remontas nebūtų finansiškai reikšmingas įvykis. Visada verta pagalvoti - ar automobilio praradimo atveju turėtumėte finansinių galimybių įsigyti kitą arba išsiversti be jo. Taip pat, jei automobilis yra senesnis kaip 12 m. Draudimo suma ne naujiems automobiliams apskaičiuojama pagal rinkos vertę įvykio dieną.
Elektromobilių KASKO
Nėra paslaptis, kad kuo automobilis senesnis, tuo didesnė tikimybė, kad patirsite įvairius techninius gedimus. Elektromobiliams specifiška pagalba reikalinga dėl kelyje išsikrovusios baterijos ar esant elektronikos gedimams. Kai kurios draudimo bendrovės elektromobilių vairuotojams siūlo išplėstą KASKO draudimo apsaugą, į kurią įeina ne tik automobilio draudimas. Jeigu įkrovimo įranga būtų pavogta ar sugadinta avarijos metu, kai kurie draudimai atlygina žalą iki 2 000 eurų.
Bendros automobilių draudimo nuostatos ir mitai
Kiek kainuoja automobilio draudimas?
Nereikia niekur eiti, sužinoti KASKO kainą, privalomojo draudimo kainą ir apsidrausti galite internetu. Kartais net tokį patį automobilį turintis pažįstamas gali mokėti ženkliai kitokią privalomojo draudimo kainą. Draudimo bendrovės nesiūlo „viskas arba nieko“. Priešingai - KASKO paprastai turi kelis variantus tam, kad galėtumėte įvertinti savo poreikius ir pasirinkti Jums tinkamiausią. Pirmiausia, rinkitės tik tai, kas aktualu Jums. Siekiant rasti optimalų kainos ir sąlygų santykį, verta palyginti kuo daugiau draudimo bendrovių sąlygas ir kainas. Kiekviena draudimo bendrovė turi savo kainodarą, „mėgstamus“ ir „nemėgstamus“ automobilius, vairuotojų kategorijas ir pan., todėl ne visada konkrečiam automobiliui plačiausių sąlygų KASKO sutartis bus brangiausia, o siauresnė apsauga nebūtinai kainuos pigiau.
Draudimo mitai
- **Mitas: Naujų automobilių vairuotojai rečiau patenka į eismo įvykius.**
*Tiesa:* Statistika rodo, kad naujų automobilių vairuotojai rečiau patenka į eismo įvykius ar patiria kitų nuostolių. Nauji automobiliai rečiau genda ir turi daugiau saugumo sistemų, pvz., automatinį stabdymą. - **Mitas: Draudimas yra nereikalingos išlaidos.**
*Tiesa:* Draudimas yra skirtas finansiniam saugumui užtikrinti ir išvengti netikėtų finansinių nuostolių. 2021-2023 metais vidutinė KASKO žala buvo apie 1 100 Eur, o 2023 metais vidutinė privalomojo draudimo žala - apie 1 200 Eur. Tai yra keliskart daugiau nei draudimo įmoka. - **Mitas: Naujų automobilių KASKO draudimas yra brangesnis.**
*Tiesa:* Naujų automobilių KASKO draudimas dažnu atveju netgi pigesnis nei kelerių metų senumo mašinos. - **Mitas: Negalima koreguoti KASKO draudimo sąlygų po sutarties sudarymo.**
*Tiesa:* Koreguoti išskaitą ar KASKO draudimo variantą galite bet kuriuo metu. - **Mitas: Galima nurodyti neteisingą vairuotojo amžių ar stažą, kad gauti pigesnį draudimą.**
*Tiesa:* Vadovaukitės sąžiningumo principu ir jei draudimo bendrovė prašo nurodyti vairuotojo ar kitų automobilį vairuojančių amžių, nurodykite teisingai. Dėl to gali keistis kai kurios draudimo sąlygos ir nutikus įvykiui bus sudėtinga ginčytis.
Svarbu žinoti
KASKO ir privalomasis automobilių draudimas yra dvi atskiros draudimo rūšys. Turėdami privalomąjį draudimą, o juo labiau - KASKO, galite būti ramūs, kad nutikus įvykiui, išvengsite didelių finansinių nuostolių. Ieškodami sau tinkamiausio draudimo pasinaudokite draudimo skaičiuokle ir atkreipkite dėmesį į tai, kokias apsaugas gaunate. Saugus vairavimas - tai ne tik eismo taisyklių laikymasis, bet ir atsakingas elgesys kelyje, padedantis išvengti nelaimių bei apsaugoti visus eismo dalyvius. Prisiminkite, kad svarbiausia sėdint už vairo yra vairuoti, o ne reguliuoti radijo imtuvą, kalbėti mobiliuoju telefonu ar užkandžiauti. Atidumas ir koncentracija kelyje - geram vairuotojui būtinos savybės. O kai saugus vairavimas tampa įpročiu, išvengiame daugybės skaudžių nelaimių.
tags: #kasko #ir #civilinis #draudimas