Nesate tikri, ar žinote, kuo skiriasi privalomasis ir kasko draudimas? Jūs ne vieni. Net ir ilgamečiai automobilių savininkai ne visuomet žino skirtumus, ką kompensuoja ir kokias paslaugas teikia kiekviena draudimo rūšis. Be to, kiekvienoje draudimo bendrovėje apsauga gali skirtis. Šis straipsnis padės Jums susipažinti, kokios yra automobilių draudimo rūšys, kokias apsaugas galite turėti ir ką svarbu žinoti perkant automobilio draudimą.
Pagrindinės Automobilių Draudimo Rūšys
Kalbant apie automobilius, yra dvi pagrindinės draudimo rūšys: civilinės atsakomybės ir KASKO.
Privalomasis Vairuotojų Civilinės Atsakomybės Draudimas (TPVCAPD)
Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas apdraudžia Jūsų arba kitų asmenų, kurie vairuoja Jūsų apdraustą transporto priemonę, civilinę atsakomybę. Tai yra toks automobilio draudimas, kuris užtikrina, kad dėl Jūsų kaltės įvykus kelių eismo įvykiui naudojant šiuo draudimu apdraustą transporto priemonę (TP) bus atlyginta žala, padaryta kitų asmenų sveikatai, gyvybei ar turtui.
Šiuo atveju draudžiama tik vairuotojo civilinė atsakomybė - t.y. atlyginama eismo įvykių, kurių kaltininkas yra pats draudėjas, metu tretiesiems asmenims padaryta žala. Paprastai tariant, sukėlus eismo įvykį, kitoms transporto priemonėms padarytą žalą atlygina kaltininko draudimo bendrovė. Kadangi toks draudimas yra privalomas, jis gerokai palengvina eismo dalyvių gyvenimą - nukentėjusiems atlyginama žala, o kaltininkui tik reikia turėti draudimą.
Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas yra neatsiejamas nuo transporto priemonės eksploatavimo. Jei jis negalioja - į gatvę važiuoti draudžiama. Šis draudimas Lietuvoje tapo privalomas nuo 2002 sausio 1 dienos.
Pasak ekspertų, kadangi TPVCAPD draudimo apimtis apibrėžta įstatymo, pagrindinis pasirinkimo kriterijus - kaina, nes draudimo apimtis yra vienoda ir apibrėžiama TPVCAPD įstatymu.
TPVCA draudimo sutartis sudaroma su transporto priemonės savininku. Draudėjas taip pat gali būti kitas asmuo, naudojantis transporto priemonę pagal lizingo sutartį. Jeigu transporto priemonė priklauso keliems asmenims, sutartis sudaroma su vienu iš jos savininkų. Jei transporto priemonės savininkas dėl tam tikrų priežasčių negali sudaryti sutarties, ji gali būti sudaryta savininko vardu su draudėjo atstovu, turinčiu visus sutarčiai sudaryti reikalingus dokumentus.
Pasikeitus transporto priemonės savininkui, buvęs transporto priemonės savininkas gali nutraukti sutartį arba ją perduoti naujam transporto priemonės savininkui.
KASKO Draudimas
KASKO draudimo principas kiek kitoks. Šio draudimo objektas yra pats automobilis, kuris apdraudžiamas nuo pasirinktų rizikų. KASKO draudimo apimtis yra platesnė - į ją galima įtraukti tiek su eismo įvykiais, tiek su vagystėmis, vandalizmu, gamtos jėgomis, ugnimi ar techninės pagalbos poreikiu susijusias rizikas. Automobiliui padaryta žala šiuo atveju atlyginama nepriklausomai nuo to, kas yra eismo įvykio kaltininkas, o taip pat apima ir kitas draudėjui aktualias rizikas.
Pavyzdžiui, jei automobilis apgadinamas užvažiavus ant bortelio ar kliudžius garažo vartus - tokios žalos Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas nedengia ir savo automobilį tektų remontuoti pačiam. Tačiau, apsidraudus KASKO draudimu, tokia žala būtų atlyginama. Automobilio vagystės atveju taip pat galioja KASKO draudimo apsauga.
KASKO draudimas atlygins žalą, kuri padaryta Jūsų automobiliui, net jei Jūs ir buvote avarijos kaltininkas, jei radote savo automobilį jau apgadintą arba jei Jūsų automobilis nukentėjo nuo gamtos išdaigų (pvz., nuo stogų krentantys varvekliai, potvyniai, audros metu užvirtęs medis).
Transporto priemonės savininkui, apdraustam KASKO draudimu, ne tik nereikės rūpintis automobilio remontu, pagalba kelyje ar pakaitiniu automobiliu. KASKO draudimas atlygins ir daiktų vagystės iš automobilio nuostolius ar kompensuos išlaidas pametus automobilio raktelius ar valstybinius numerius.
KASKO draudimas yra privalomas tik tiems, kurie savo transporto priemonę perka išsimokėtinai (lizingu). To reikalauja ne Kelių eismo taisyklės (KET), o bankas. Tai - draudimas bankui, kuris užtikrina, kad net ir sudaužius transporto priemonę, jis atgaus savo pinigus. Jei automobilis apmokėtas - KASKO nėra būtinas.
Renkantis KASKO draudimą, svarbu atkreipti dėmesį į šiuos elementus:
- Rizikų paketas: jame išvardinti atvejai, kuomet KASKO draudimas galioja įvykus eismo įvykiui.
- Išskaitų dydžiai (franšizė): draudimo sutartyje įvardinama suma, kurią draudimas išskaičiuos iš Jums išmokamos sumos.
- Serviso pasirinkimo galimybė: sąlygose turėtų būti nurodyta, ar avarijos atveju galite pasirinkti servisą, kuriame norite tvarkyti automobilį.
- Detalių nusidėvėjimas: ar atsiskaitant už sugadintą transporto priemonę taikomas keičiamų detalių nusidėvėjimas.
- Papildomos naudos: ar draudimas siūlo papildomas naudas, pvz., vairuotojo bei keleivių draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, traliuko paslaugos ar nemokamas pakaitinis automobilis.
KASKO draudimo atveju atlyginant draudžiamųjų įvykių metu patirtą žalą taikoma sutartyje numatyto dydžio besąlyginė išskaita arba kitaip - franšizė. Sudarant KASKO draudimo sutartį paprastai galima rinktis franšizės dydį. Įvykus draudžiamajam įvykiui draudimo bendrovė atlygina franšizės sumą viršijančią nuostolių dalį. Didinant franšizę, įmoka paprastai mažėja, bet didėja Jūsų „savo kišenės“ rizika.
Gera KASKO kaina turi atitikti vertę, už ką mokate. Tad pirkdami KASKO, atkreipkite dėmesį į tai, kokias draudimo apsaugas turėsite. Tinkamai sukomplektavus draudimą, net ir maža KASKO kaina turėtų garantuoti svarbiausias draudimo apsaugas.
Privalomojo ir KASKO Draudimo Skirtumai ir Panašumai
Nors turi nemažai panašumų, privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas ir KASKO skiriasi iš principo. Pirmasis atlygina žalą tretiesiems asmenims, kurią Jūs padarėte, o antrasis - Jūsų automobiliui, nepriklausomai nuo kaltės, bei apima kitas rizikas, tokias kaip vagystė, vandalizmas, gamtos stichijos.
Abiejų draudimų sutartys numato išimtis, kada patirta žala nėra atlyginama. Visgi, tiek Privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės, tiek KASKO draudimas padeda vairuotojams išvengti finansinių nuostolių ir sumažina rūpesčių dėl žalos išieškojimo. Tačiau tokia apsauga neturėtų būti priežastis prie vairo pernelyg atsipalaiduoti ir vairuoti neatsakingai.
PVM prievolės, susijusios su prekių tiekimu pagal pareikalavimą (angl. „call-off stock“)
Veiksniai, Turintys Įtakos Automobilio Draudimo Kainai
Draudžiant automobilį privalomuoju draudimu eilę metų, draudimo kaina kaskart skiriasi. Kodėl vienodą automobilį turintis Jūsų kaimynas ar kolega už draudimą moka mažiau?
Vairuotojo savybės ir istorija
- Amžius ir stažas: Jauni ir trumpą vairavimo stažą turintys vairuotojai, kaip rodo statistika, dažniau patenka į eismo įvykius. Tai reiškia, kad jų automobiliai dažniau remontuojami ir todėl automobilio draudimo kaina jiems yra didesnė. Automobilių draudimas pradedantiesiems vairuotojams paprastai būna brangesnis dėl didesnės autoįvykių rizikos.
- Drausmingumas: Už automobilio draudimą visada mažiau moka tie vairuotojai, kurie nėra sukėlę eismo įvykių. Jei vairuojate drausmingai ir laikotės taisyklių, tikimybė, kad sukelsite avariją, yra nedidelė. Įvertinant vairuotojo drausmingumą atsižvelgiama tik į atvejus, kai vairuotojas yra įvykio sukėlėjas.
- Papildomi vairuotojai: Draudžiant automobilį privalu nurodyti, ar automobiliu naudosis kiti asmenys ir koks jų vairavimo stažas. Nepateikus visų duomenų draudikui, avarijos metu draudimas gali būti pripažintas negaliojančiu.
Automobilio savybės
- Variklio galingumas: Dažnai yra vienas svarbiausių kriterijų renkantis automobilį. Tačiau tai taip pat ir vienas iš kriterijų, paveikiančių automobilio draudimo kainą. Kuo daugiau galios turi automobilis, tuo didesnis iššūkis vairuotojui jį suvaldyti ir didesnė rizika patirti žalą kelyje. Dėl to mažesnio galingumo automobiliams draudimo kaina žemesnė.
- Markė ir modelis: KASKO tarifų skaičiavimai paremti statistika. Kai matoma, kad tam tikros markės automobiliai dažniau patenka į eismo įvykius arba yra vagiami, tai ir draudimo įmoka skaičiuojama didesnė. Pavyzdžiui, kai kurie BMW markės modeliai gali turėti didesnes draudimo įmokas dėl didesnės rizikos statistikos. Pavyzdžiui, 2018 m. pagaminto ir 30 000 eurų įvertinto BMW 5 KASKO draudimo kaina metams gali būti 1490 Eur, o 2022 m. pagaminto ir 50 000 eurų įvertinto „Volkswagen Passat Alltrack“ KASKO draudimo kaina metams - 1215 Eur.
- Kitos techninės charakteristikos: Rizikai įtakos turi ir techniniai parametrai: galia, degalų tipas ar kėbulo dydis.
Naudojimo regionas ir aplinkybės
- Geografinė vieta: Didesniuose miestuose eismas yra intensyvesnis ir eismo įvykių statistika didesnė. Tuo tarpu mažesniuose miestuose, kur transporto srautas nedidelis, rečiau pasitaiko avarinių situacijų.
- Naudojimo intensyvumas: Kuo intensyvesnis naudojimas (kasdien, sezoniškai), tuo daugiau situacijų, kuriose gali įvykti eismo įvykis ar apgadinimas.
Franšizė ir pasirinktos apsaugos
KASKO kaina priklauso ne tik nuo automobilio, bet ir nuo pasirinktų apsaugų. Franšizė - tai suma, kurią sutartais atvejais dengiate patys, o likusią dalį (pagal taisykles) kompensuoja draudikas. Didinant franšizę, įmoka paprastai mažėja, bet didėja Jūsų „savo kišenės“ rizika. Todėl verta pasiskaičiuoti du scenarijus: mažesnė įmoka su didesne franšize ir didesnė įmoka su mažesne franšize.
KASKO kaina taip pat priklauso nuo pasirinktų rizikų ir papildomų paslaugų. Pavyzdžiui, „stiklai be franšizės“, „pakaitinis automobilis“, „pagalba kelyje“, „remontas atstovybėje“ ar „vagystė / vandalizmas“ gali būti įtraukti skirtingai.
Gera kaina turi atitikti vertę, už ką mokate. Tad pirkdami KASKO, atkreipkite dėmesį į tai, kokias draudimo apsaugas turėsite. Tinkamai sukomplektavus draudimą, net ir maža KASKO kaina turėtų garantuoti svarbiausias draudimo apsaugas.
Papildomos Apsaugos ir Paslaugos
Pirkdami draudimą, galite iškart įsigyti papildomų draudimo apsaugų pagal savo poreikius, tokių kaip pagalba kelyje, vairuotojo draudimas, pakaitinis automobilis ir kt., bei užsisakyti žaliąją kortelę. Papildomos apsaugos gali būti:
- Vairuotojo draudimas nuo nelaimingų atsitikimų;
- Draudimas nuo vagystės;
- Pakaitinio automobilio paslauga.
Pagalba kelyje
Jeigu dėl netikėtai sugedusio automobilio negalite toliau tęsti kelionės, pagalbos kelyje tarnyba Jums padės - iškvies specialistą, kuris nustatys gedimą ir atliks įmanomus remonto darbus kelyje. Tai gali apimti:
- Rato pakeitimą į rezervinį, esantį Jūsų automobilyje;
- Automobilio užvedimą, naudojant užvedimo laidus;
- Automobilio apsaugos sistemos gedimų pašalinimą;
- Užblokuotų durų atidarymą;
- Užšalusių automobilio spynelių atrakinimą;
- Kitus smulkius remonto darbus, kuriuos galima atlikti kelio sąlygomis.
Kai kuriais atvejais, remonto darbai kelyje atliekami nemokamai. Jei trūksta degalų, degalų pristatymas dažnai būna nemokamas, tačiau išlaidas už pristatytą kurą padengia klientas.
Automobilio transportavimas ir saugojimas
Jeigu sugedus automobiliui negalite tęsti kelionės, o automobilio neįmanoma pataisyti vietoje, draudikas gali transportuoti jį iki artimiausio automobilių serviso arba Jūsų pageidaujamos vietos. Nemokama pagalba teikiama po eismo įvykio kaltininkui, kai automobilis nebetinkamas važiuoti, ir į ją įeina automobilio transportavimas. Transportavimas gali būti teikiamas iki 100 km atstumu ir paslauga teikiama transporto priemonėms iki 3,5 t.
Jeigu po techninio gedimo, incidento ar autoįvykio reikalinga Jūsų transporto priemonės apsauga, gali būti suorganizuotas jos saugojimas net iki 14 parų laikotarpiui.
Taksi paslaugos ir pakaitinis automobilis
Jeigu savo automobiliu negalite tęsti kelionės, o automobilių tarnyba evakuoja automobilį, Jums ir Jūsų keleiviams gali būti suteiktos taksi paslaugos, nuvežant į nurodytą vietą. Paslaugos limitas gali siekti 100 eurų ir dažnai teikiama tik tais atvejais, kai yra pasinaudojama ir transportavimo paslauga.
Taip pat, po įvykio, gali būti suteikiamas pakaitinis automobilis, siekiant, kad Jūsų kasdienis gyvenimo ritmas liktų nepakitęs, kol Jūsų automobilis bus remontuojamas.
Automobilio Draudimo Skaičiuoklės Naudojimas
Automobilio draudimo skaičiuoklė - tai internetinis įrankis, kuris pagal Jūsų įvestus duomenis pateikia preliminarias draudimo kainas ir dažnai leidžia palyginti kelių draudikų ar draudimo tarpininkų pasiūlymus. Praktiškai tai yra forma, kurioje suvedate informaciją apie automobilį, jo naudojimą ir vairuotoją (-us), o sistema pagal draudikų kainodaros taisykles pateikia įmokų dydžius. Gautas skaičius yra pasiūlymas arba preliminari įmoka, kuri gali keistis, kai draudikas patikrina papildomus duomenis (pvz., žalos istoriją ar konkrečias automobilio charakteristikas).
Patarimai naudojantis skaičiuokle
- Tikslumas: Kuo tiksliau suvesite informaciją, tuo realesnį rezultatą gausite. Skaičiuoklės dažniausiai prašo duomenų, kuriuos galima rasti transporto priemonės registracijos liudijime, pirkimo dokumentuose ar ankstesniame draudimo polise.
- KASKO pasirinkimas: Jei skaičiuojate KASKO, iš anksto apsispręskite, kokio tipo apsauga Jums iš tikrųjų reikalinga. Pavyzdžiui, vairuojant senesnį automobilį kartais racionaliau rinktis didesnę franšizę ir drausti nuo didžiųjų rizikų, o naujesniam ar lizinguojamam automobiliui dažniau aktuali platesnė apsauga.
- Pasiūlymo išsaugojimas: Jei skaičiuoklė leidžia, išsisaugokite pasiūlymą (PDF, el. paštu ar nuoroda). Taip galėsite vėliau ramiai palyginti, o ne bandyti prisiminti, kokius parametrus buvote pasirinkę.
- Dažniausios klaidos: Venkite klaidų, tokių kaip nerealistiško naudojimo įvedimas, papildomų vairuotojų neįtraukimas, per mažos automobilio vertės pasirinkimas KASKO atveju, nepasitikrinimas franšizės dydžio ir išimčių neperskaitymas.
- Saugumas: Skaičiuoklės paprastai prašo asmens ir automobilio duomenų, todėl svarbu rinktis patikimus kanalus ir laikytis bazinių saugumo taisyklių. Tikrinkite, ar svetainės adresas suvestas teisingai, ar naudojamas saugus ryšys (https), ar matote aiškią informaciją apie paslaugos teikėją, privatumo politiką ir kontaktus.
Kada reikalinga individuali konsultacija?
Skaičiuoklė ypač gerai veikia „standartiniuose“ atvejuose, tačiau yra situacijų, kai individuali konsultacija gali sutaupyti ne tik laiko, bet ir pinigų. Pavyzdžiui:
- Jei automobilis naudojamas komercinei veiklai;
- Jei yra keli dažnai besikeičiantys vairuotojai;
- Jei automobilis nestandartinis (modifikuotas, retas modelis);
- Jei turėjote kelis eismo įvykius per trumpą laiką;
- Jei Jums reikalingos specifinės sąlygos (išplėsta teritorija, specifinis remonto būdas).
Draudimas internetu yra paprastas ir greitas būdas apdrausti savo automobilį būnant namuose, biure ar bet kur kitur, kur yra interneto ryšys. Be to, galite apsidrausti net tą pačią dieną - draudimas galios nuo Jūsų pasirinktos datos.
Elgesys Eismo Įvykio Atveju ir Žalos Atlyginimas
Patekus į eismo įvykį, patariama daryti viską, kad būtų išvengta galimų didesnių nuostolių. Jeigu avarijos metu nukentėjo žmogus, kuo greičiau padėkite nukentėjusiam arba iškvieskite greitąją medicinos pagalbą.
Kada kviesti policiją ir kada pildyti deklaraciją?
- Be sužeistųjų ir sutarus dėl aplinkybių: Jeigu avarijos metu sužeistųjų nėra, bet yra apgadintos transporto priemonės ir eismo įvykio dalyviai sutinka dėl įvykio aplinkybių, užtenka užpildyti eismo įvykio deklaraciją.
- Ginčas ar sužeistieji: Tuo atveju, jeigu dėl įvykio aplinkybių su apgadintos transporto priemonės vairuotoju susitarti nepavyksta, arba jei yra sužeistųjų, rekomenduojama išsikviesti policiją.
Pranešimas draudimo bendrovei ir dokumentai
Apie įvykį praneškite nedelsdami, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo eismo įvykio, telefonu arba užpildykite pranešimą internetu. Nukentėjęs asmuo, norėdamas gauti išmoką iš draudimo bendrovės ar Biuro, per 3 darbo dienas po eismo įvykio turi raštu pranešti apie eismo įvykį atsakingai draudimo bendrovei arba Biurui, išskyrus atvejus, kai pranešti apie eismo įvykį jis negali dėl svarbių priežasčių.
Pateikite reikiamus dokumentus: automobilio registracijos ir vairuotojo pažymėjimus, užpildytą eismo įvykio deklaraciją arba policijos išduotą pažymą. Jeigu esate eismo įvykio kaltininkas, privalote pranešti apie įvykį savo draudimo bendrovei, nes šią pareigą reglamentuoja LR transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymas.
Žalos nustatymas ir išmoka
Žalai nustatyti gali užtekti kokybiškų transporto priemonės sugadinimų nuotraukų, kurias Jūs galite pateikti el. paštu. Tačiau, jei pateiktų nuotraukų žalos dydžiui nustatyti nepakaks, žalą administruojantis ekspertas apie tai Jus informuos bei užsakys transporto priemonės apžiūrą.
Nukentėjęs asmuo gali pats pasirinkti remonto įmonę, tačiau pasirinkta remonto įmonė, prieš atlikdama remonto darbus, turi pateikti visus būtinus dokumentus, nuotraukas ir remonto sąmatą suderinimui su draudimo bendrove.
Draudimo išmoka yra išmokama per 30 dienų nuo nukentėjusiojo eismo įvykyje asmens pretenzijos pateikimo dienos, nebent per nurodytą laikotarpį ištirti aplinkybių neįmanoma.
Įvykis užsienyje
Kaip elgtis, jeigu eismo įvykis nutiko užsienyje? Tokiu atveju turėtumėte pranešti policijai. Jeigu policija nevyksta į eismo įvykį, užpildykite eismo įvykio deklaraciją (gali būti pildoma tiek lietuviška, tiek ES valstybės deklaracija). Svarbiausia, kad deklaracijoje būtų užpildyti visi privalomi laukai: kito vairuotojo draudimo bendrovės duomenys, transporto priemonės duomenys, vairuotojo duomenys. Jeigu kaltininkas nėra aiškus, neprisiimkite kaltės ir nepasirašykite laukelyje (deklaracijos 14 punkte), kuriame prisiimate kaltę, pasirašykite tik deklaracijos viduryje (deklaracijos 15 punkte).
Atvejus, kai kaltininkas nėra draustas, žalos atlyginimo klausimus nagrinėja LR transporto priemonių draudikų biuras (toliau - Biuras). Jūs galite kreiptis į bet kurios draudimo bendrovės, vykdančios civilinės atsakomybės privalomojo draudimo veiklą, padalinį. Jūs taip pat galite susisiekti su savo draudimo bendrove telefonu, kur gausite visą Jus dominančią informaciją, arba Biuro vardu bendrovė pati administruos Jūsų patirtą žalą.
Žalioji Kortelė ir Teritorijos Galiojimas
TPVCA draudimo sutartis galioja visose šalyse, kurios yra nurodytos draudimo liudijime. Įprastai tai būna Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija arba Europos Sąjungos šalys ir Šveicarijos Konfederacija bei Žaliosios kortelės sistemos valstybės. Žalioji kortelė įeina automatiškai, tačiau jos galiojimas priklauso nuo to, kuri teritorija yra parinkta draudimo sutartyje. Vykstant į Didžiąją Britaniją ar kitas Europos Sąjungai nepriklausančias šalis, svarbu pasirinkti galiojimo teritoriją „Europos Sąjunga + Žaliosios kortelės šalys“.
Kiti Svarbūs Aspektai
Draudimas kito asmens vardu
Automobilio draudimas kito asmens vardu negalimas, išskyrus atvejus, kai transporto priemonė valdoma pagal lizingo / išperkamosios (veiklos) nuomos sutartį. Tuomet draudimo sutartis sudaroma registruoto naudotojo vardu.
Elektrinių paspirtukų draudimas
Jei Jūsų turimo elektrinio paspirtuko didžiausias projektinis greitis yra daugiau kaip 25 km/h arba kurio didžiausias grynasis svoris - daugiau kaip 25 kg, o didžiausias projektinis greitis - daugiau kaip 14 km/h, tai drausti jį privalote. Techninius elektrinio paspirtuko parametrus galite sužinoti transporto priemonės techniniuose dokumentuose, kuriuos gavote įsigydami gaminį, arba gamintojo internetiniame puslapyje.
Saugus vairavimas
Saugus vairavimas - tai ne tik eismo taisyklių laikymasis, bet ir atsakingas elgesys kelyje, padedantis išvengti nelaimių bei apsaugoti visus eismo dalyvius. Prisiminkite, kad svarbiausia sėdint už vairo yra vairuoti, o ne reguliuoti radijo imtuvą, kalbėti mobiliuoju telefonu ar užkandžiauti. Atidumas ir koncentracija kelyje - geram vairuotojui būtinos savybės. Kai saugus vairavimas tampa įpročiu, išvengiame daugybės skaudžių nelaimių.
tags: #automobiliu #draudimo #rusys